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信用卡循環利息是什麼？

信用卡，讓我們在消費的當下不用馬上付款，由銀行先代墊，每個月結算一次費用，也可以算是總簡單的信貸服務，當然，天下沒有免費的午餐⋯⋯

循環利息 就是 當信用卡帳單沒有全額繳清，剩下未繳款的部分在下期帳單中，會依照各家銀行規定的利率多收一筆利息。

循環利率因人而異，會依照 發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄 的不同而有所差異，大多數會在5%~15%左右，如果又有遲繳情況會再被銀行加收違約金，而這筆利息與違約金就會出現在下期的帳單上。而根據金管會統計，卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%，如此驚人的高利率千萬不可輕忽。

信用卡循環利息如何計算？

尚未繳清的差額並非從繳費截止日才開始計算利息，需要回溯至入帳日就開始按日計息，等於會以銀行代墊這筆支出的完整期間來計算利息。
(2) 未達「最低應繳金額」的違約金與相關規範
在信用卡帳單上除繳費期限，還會列出當期的最低應繳金額，若繳交的金額低於最低門檻，除須計算循環利息外，通常還會在下期帳單加計違約金，若持續積欠帳單、或每月繳款金額皆未達到最低門檻，則會直接影響個人信用評分記錄與持卡權益，必要時銀行有權強制停卡。

因此，讓我們接著用以下情境來舉例
假設A銀行規定如下：
循環利息：15%
結帳日：每月5日
繳款截止日：每月20日
最低應繳金額：當期帳單總金額的20%
違約金：300元 (若超過繳款截止日仍未支付最低金額)
假設小美在5月7日時刷了一筆10,000的款項，於5月10日入帳，之後小美在6月4日刷了另一筆5,000元的款項，在6月6日入帳。

繳清部分卡費且未達最低應繳金額，小美於6月20日繳款1,000元
循環利息+違約金：438元
7/5帳單總額：14,507元
7/5帳單最低應繳金額：2,901元
因為小美在6月20日僅支付1,000元，因此剩餘的9,000元成為卡債，需要依循環利率來計算利息，加上繳款金額沒達到最低應繳金額2,000元，在下一期7/5的帳單除須支付利息，還會被收取違約金：
［10,000(應繳金額) - 1,000(實際繳款)］* 15% (年利率) * 56/365 (5/10入帳到7/5結帳的總天數) + 300(違約金) = 207 + 300 = 507元
隔月7月5日時收到的帳單會包含前期尚未繳清的差額9,000元+利息207元+ 違約金300元 + 新一期入帳的消費5,000元=14,507元，最低應繳金額為2,901元。